Kod ugovaranja stambenog kredita jedno od najva\u017enijih pitanja je: odabrati fiksnu ili varijabilnu kamatnu stopu? Na prvi pogled razlika se \u010dini jednostavna \u2014 fiksna kamata daje sigurnost, a varijabilna mo\u017ee biti povoljnija ako kamate padaju. Me\u0111utim, kod kredita koji se otpla\u0107uje 15, 20 ili 30 godina, ta odluka mo\u017ee zna\u010dajno utjecati na ukupni tro\u0161ak kredita i mjese\u010dnu ratu.<\/p>\n\n
U nastavku donosimo jednostavno obja\u0161njenje razlike izme\u0111u fiksne i varijabilne kamatne stope, njihove prednosti i rizike te prakti\u010dne smjernice \u0161to gledati prije potpisivanja ugovora o stambenom kreditu.<\/p>\n\n
Fiksna kamatna stopa zna\u010di da se ugovorena kamata ne mijenja tijekom odre\u0111enog razdoblja. To mo\u017ee biti cijeli rok otplate kredita ili samo po\u010detno razdoblje, primjerice prvih 5, 7, 10 ili 15 godina.<\/p>\n\n
Najve\u0107a prednost fiksne kamate je predvidljivost. Ako je rata kredita danas 650 eura, ona ostaje ista dok traje razdoblje fiksne kamate, bez obzira na promjene tr\u017ei\u0161nih kamatnih stopa.<\/p>\n\n
Varijabilna kamatna stopa zna\u010di da se kamata mo\u017ee mijenjati tijekom otplate kredita. Naj\u010de\u0161\u0107e je vezana uz odre\u0111eni referentni parametar i mar\u017eu banke. Kada se referentna stopa promijeni, mo\u017ee se promijeniti i kamatna stopa na kredit, a time i mjese\u010dna rata.<\/p>\n\n
Varijabilna kamata mo\u017ee biti povoljna ako kamatne stope padaju, ali nosi rizik ako one porastu. Kod dugoro\u010dnih kredita taj rizik nije zanemariv jer se tr\u017ei\u0161ni uvjeti mogu promijeniti vi\u0161e puta tijekom otplate.<\/p>\n\n
| Vrsta kamate<\/th>\n | Glavna prednost<\/th>\n | Glavni rizik<\/th>\n | Za koga je prikladna?<\/th>\n <\/tr>\n <\/thead>\n |
|---|---|---|---|
| Fiksna kamata<\/td>\n | Stabilna rata i lak\u0161e planiranje<\/td>\n | Ne koristi automatski pad tr\u017ei\u0161nih kamata<\/td>\n | Za osobe koje \u017eele sigurnost<\/td>\n <\/tr>\n |
| Varijabilna kamata<\/td>\n | Mogu\u0107nost ni\u017ee rate ako kamate padnu<\/td>\n | Rata mo\u017ee porasti ako kamate rastu<\/td>\n | Za osobe koje mogu podnijeti promjenu rate<\/td>\n <\/tr>\n |
| Kombinirana kamata<\/td>\n | Fiksna kamata u po\u010detku, promjenjiva kasnije<\/td>\n | Rizik nakon isteka fiksnog razdoblja<\/td>\n | Za one koji \u017eele kompromis izme\u0111u sigurnosti i fleksibilnosti<\/td>\n <\/tr>\n <\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n\n\u0160to je kombinirana kamatna stopa?<\/h2>\n\nKod mnogih stambenih kredita banke nude kombinirani model. To zna\u010di da je kamata fiksna prvih nekoliko godina, a nakon toga postaje promjenjiva. Primjerice, kredit mo\u017ee imati fiksnu kamatu prvih 7 godina, a nakon toga se kamata uskla\u0111uje prema ugovorenim pravilima.<\/p>\n\n Takav model mo\u017ee biti dobar kompromis jer u po\u010detku daje sigurnost, osobito u razdoblju kada su tro\u0161kovi kupnje nekretnine najve\u0107i. Me\u0111utim, va\u017eno je unaprijed znati \u0161to se doga\u0111a nakon isteka fiksnog razdoblja.<\/p>\n\n Na \u0161to posebno paziti kod stambenog kredita?<\/h2>\n\nPrije usporedbe ponuda ne treba gledati samo nominalnu kamatnu stopu. Va\u017eno je provjeriti i efektivnu kamatnu stopu, odnosno EKS, jer ona bolje prikazuje ukupnu cijenu kredita. U EKS mogu biti uklju\u010dene naknade i drugi tro\u0161kovi povezani s kreditom.<\/p>\n\n Osim kamate, obratite pozornost na:<\/p>\n\n
|